تستند سياسات بنك السودان المركزي للعام 2012م على موجهات وأهداف البرنامج الثلاثي (2012 – 2014م) والذي تم تصميمه وإجازته للتصدي للآثار السالبة لخروج موارد البترول المنتج في جنوب السودان بعد الانفصال على مسيرة الاقتصاد السوداني وعلي وجه التحديد لمعالجة:- - الآثار السالبة على معدلات نمو الاقتصاد . - الاختلال في الميزان التجاري وميزان المدفوعات . - الآثار السالبة على المالية العامة . السياسات العامة للتمويل 1/ سياســـات التمويل الأصغر والمتناهي الصغر:- 1. تشجيع التمويل الأصغر للمساهمة في تحقيق التنمية الاقتصادية والاجتماعية وذلك بزيادة مساهمة مشروعات التمويل الأصغر في الدخل القومي الإجمالي،وتوفير فرص العمل و تخفيف حدة الفقر و تحقيق العدالة ألاجتماعيه. 2. توفير التمويل لمشروعات الخريجين والشباب و المرأة مع العمل على إرساء مبادئ العدالة الاجتماعية وتوزيع الثروة بين المجموعات والشرائح السكانية والمناطق الجغرافية المختلفة حفزاً لتشجيع الهجرة العكسية إلى الريف وإعادة الاستقرار والدمج والتوطين. 3. تيسير وصول خدمات التمويل الأصغر إلى الشرائح الضعيفة غير القادرة علىالوصول إلى الخدمات المالية الرسمية وذلك عن طريق التحويلات الإلكترونية و الفروع المتحركة و الوكالات الريفية والوسائط . والعمل على اعتماد الثقة في العميل المبنية على جودة المشروع والتاريخ الائتماني والمرتبات والمعاشات كضمان لمنحالتمويل . بالإضافة إلى تعزيز دور المدخرات الصغيرة كضمان لمنح واسترداد التمويل. 4. حفز ودعم وإنشاء مؤسسات للتمويل الأصغر بالولايات وتشجيع المصارف و مؤسسات التمويل الأصغر على تطبيق أفضل الممارسات لتحقيق استدامة التمويل الأصغر ونشر ثقافة الصيرفة التي تعزز قدرات التمويل الأصغر والمتناهي الصغر. 5. العمل على خلق بيئة مشجعة لحفز المدخرات الصغيرة والارتقاء بمستوى الادخار والاستثمار من خلال تعبئة رؤوس الأموال من الأفراد والجمعيات والهيئات غير الحكومية، والعمل على إصدار استثناء خاص من الضرائب يعفي مشروعات التمويل الأصغر من كل الضرائب الاتحادية والولائية طوال فترة السداد. 2/ التمويل الأصغر:- توظيف نسبة 12%على الأقل من المحفظة الاستثمارية لكل مصرف للعام 2012م لتمويل مشروعات وبرامج التمويل الصغير والأصغر ومتناهي الصغر والتمويل الصغير ذو البعد الاجتماعي. وتشجيع المصارف ومؤسسات تقديم التمويل الأصغر للوصول إلى الشرائح المستهدفة عن طريق السياسات التالية : 1.إدخال خدمات الضمان عن طريق شركات التأمين وفقاً لوثيقة تأمين التمويل الأصغر الشاملة بالإضافة إلى باقة الضمانات السارية . 2.إنشاء مؤسسة (كفالات) برأس مال لا يقل عن مائتي مليون جنيه لتقديم خدمات الضمان للتمويل الأصغر بالجملة بغرض تشجيع المصارف لتقديم التمويل بالجملة لمؤسسات التمويل الأصغر بالولايات والقطاعات المستهدفة. 3. دعم المصارف المتخصصة في تقديم خدمات التمويل الأصغر و إنشاء و رعاية مؤسسات التمويل الأصغر في جميع الولايات . 4.مساهمة البنك المركزي في مشروع بناء القدرات والتدريب للمصارف والمؤسسات التي تقدم التمويل الأصغر بالإضافة إلى تدريب المتلقين للتمويل الأصغر (تأهيل وتوظيف عدد ألف خريج للعمل بالمصارف كضباط تمويل أصغر). 5. منح مشروعات الخريجين الأسبقية الأولى للتمويل من الموارد المخصصة للتمويل الأصغر من المصارف وإنشاء نوافذ خاصة لتمويل مشروعات الخريجين في جميع مؤسسات التمويل الأصغر بالولايات. 6. دعم محفظة مشروعات الخريجين وتطويرها بموارد إضافية في حدود 50 مليون جنيه إضافةً للموارد المتاحة لتمويل مشروعات الخريجين. التعريفات: وحدة التمويل الأصغر – بنك السودان المركزى : وحدة تتبع لقطاع المؤسسات المالية والنظم ببنك السودان المركزى التمويل الأصغر : أى تمويل نقدى ، عينى أو خدمى لايتجاوز عشرة ألف جنيه يمنح لفرد أو مجموعة أفراد متضامنين لمساعدتهم فى الإنتاج أو تقديم خدمات يتأتى دخلهم من عائد بيعها الشخص الفقير : هو الذى يقل دخله عن الحد الخاضع للضريبة والمبين فى قانون ضريبة الدخل الشخصى . مصرف التمويل الأصغر : أى مصرف مرخص له بموجب قانون تنظيم العمل المصرفى لسنة 2003م ويقوم بتقديم كل أو بعض خدمات التمويل الأصغر وفق اللوائح الصادرة من البنك لهذا الغرض . التحول للتمويل الأصغر: ويقصد به التحول المؤسسى لغرض الدخول بشكل مؤسسى لخدمة عملاء التمويل الأصغر ويعرف التحول فى المصارف التجارية النزول إلى أدنى السوق وذلك لإضافة أسواق جديدة تعد جيوباً تسويقية لخدمة عملاء جدد , إستقطاب رؤوس أمول ، تقليل المخاطر بتنويع الأسواق والخدمات المالية المقدمة . يمكن للتحول أن يكون تدرلة للتمويل الأصغر وكلياً إذا تحول المصرف إلى مؤسسة للتمويل الأصغر . المشروع الصغير: كل شركة أومنشأة فردية تمارس نشاطاً إقتصادياً إنتاجياً او خدمياً أو تجارياً لايزيد العائد من مبيعاتها السنوية 50.000 جنميه سودانى ولا يتجاوز العاملين فيها 50 عاملاً . عميل التمويل الأصغر : هو الشخص النشط إقتصادياً وله دخل شهرى يقل عن ضعف الحد الأدنى للأجور أو له أصول منتجة لاتزيد قيمتها على عشرة ألف جنيه ةلايستفيد من مصادر التمويل الرسمية خدمات التمويل الأصغر: تشمل الخدمات المالية بمختلف انواعها كالقروض ، الإدخار ، التأمين ، التحويلات وأى خدمات أخرى مرتبطة بها تقدمها مؤسسات التمويل الأصغر لعملائها الذين يفترون لخدمات المؤسسات المالية الرسمية . ضمان جماعى : التزام مجموعة من صغار المقترضين بمسئوليتهم بالتضامن والانفراد فى سداد القروض الممنوحة لهم وذلك كضمان للحصول على تلك القروض . الضمانات البديلة غير التقليدية : ويقصد بها الضمانات غير المتعارف عليها فى المصارف قبلا لتسهيل تعامل الفقراء الناشطين اقتصادياً والتى سيتم اعتمادها بعد طرح الدراسة الخاصة بها لاحقاً واستصدار نتائجها فى منشور آخر إجراءات التمويل الاصغر: التمويل عبر المجموعات : يجوز للمصارف التمويل عبر المجموعات وفقاً للآتى : 2- إستخدام سياسات خاصة لتمويل المجموعات مع مراعات إبداء المرونة حسب الطبيعة المحلية للمجموعة. 2- يجب أن لايتجاوز التمويل المقدم للفرد عن المقدرة الإفتراضية المتفق عليها مع المجموعة. 3- يمكن للمصرف أخذ ضمان المجموعة وفقاً لتقييم المصرف للكفاءة الإدارية للمجموعة وقدرتها فى حفز الإدخار ومتابعة السداد. 4- يجب أن يكون هنالك مستندات داعمة لتعاون المصرف مع المجموعة ويجب أن يدعم بالزيارات الميدانية من قبل المصرف. 5- يجب ألا تتجاوز فترات التمويل 60 شهراً للتمويل طويل الأجل و24 شهراً للتمويل متوسط الأجل و18 شهراً للتمويل قصير الأجل. تمويل الأفراد: على المصارف مراعات الآتى : 1- إتباع نظام واضح للتقييم الإئتمانى لإختيار العملاء الجيدين معتمداً على شخصية العميل والسجل التاريخى للتمويل والعائد والتموقع من التمويل أو العمل. -2 تحديد سقف للتمويل بما يتوافق مع طبيعة المشروعات الصغيرة بالمنطقة. 3 - أن يكون السداد مرناً ومرتبطاً بالتدفق النقدى للعميل وليس بالمشروع الممول فقط. 4- أن لا تتجاوز إلتزامات العميل فى الجهاز المصرفى الحد الأعلى المسموح به للتمويل الأصغر. 5- تطبيق مختلف أنواع الضمانات التقليدية والبديلة غير التقليدية والتى سيعلن عنها فى السياسة التمويلية القادمة. 4- على المصارف إرسال البيانات الدورية المطلوبة ببرنامج الرواجع الإلكترونية للتمويل الأصغر بالإضافة إلى بيانات موفق التنفيذ أو أى بيانات أخرى متى ما طلب ذلك . دور الارشاد : - زيادة الوعي ونشر المعرفة بآليات وسياسات التمويل الاصغر وسط المرشدين والمنتجين. - تشجيع والمساعدة فى تكوين تنظيمات المنتجين القاعدية وربطها بالاسواق. - تنسيق الجهود عبر فرق العمل التي تضم مؤسسات التمويل والتأمين والتسويق والتنظيمات القاعدية وكل الجهات المشاركة. - التوعية والتدريب على كيفية عمل دراسات الجدوي للمشاريع الصغيرة. - جمع وتوفير الاحصاءات والبيانات عن الريف - نشر ثقافة الادخار والعمل الجماعي - تحسين نوعية المنتج للمنافسة فى الاسواق